تتوفر قروض الأعمال الصغيرة من عدد كبير من المقرضين التقليديين والبديلين. يمكن أن تساعد قروض الأعمال الصغيرة على نمو عملك ، وتمويل البحث والتطوير الجديد ، وتساعدك على التوسع في مناطق جديدة ، وتعزيز جهود المبيعات والتسويق ، وتسمح لك بتوظيف أشخاص جدد ، وأكثر من ذلك بكثير.
تشرح هذه المقالة الخطوات العشر الرئيسية التي يجب عليك اتباعها للحصول على قرض تجاري صغير ، مع بعض النصائح العملية والبصيرة حول عملية الإقراض.
-1فهم الأنواع المختلفة من قروض الأعمال الصغيرة المتاحة
هناك أنواع متعددة من قروض الأعمال الصغيرة المتاحة. تختلف الخيارات حسب احتياجات عملك ، ومدة القرض ، والشروط المحددة للقرض. فيما يلي عدد من خيارات قروض الأعمال الصغيرة:
قروض الشراكة بين القطاعين العام والخاص. أعيد فتح برنامج حماية شيك الراتب الشهير (PPP) في 11 يناير 2021. وهذا يسمح بتقديم قروض للشركات الصغيرة المؤهلة – وإذا تم استخدام العائدات على النحو المنشود ، فسيتم إعفاء القرض. فيما يلي بعض العناصر الأساسية لهذه القروض:
- يجب أن تُظهر الشركة أنها عانت من انخفاض بنسبة 25٪ على الأقل في إجمالي الإيرادات السنوية أو خلال أي ربع عام 2020 مقارنة بالربع المماثل في عام 2019.
- كان يجب أن يكون العمل قيد التشغيل قبل 15 فبراير 2020.
- يجب أن يوظف العمل 300 موظف أو أقل.
- إذا حصلت الشركة مسبقًا على قرض الشراكة بين القطاعين العام والخاص ، فيجب على الشركة استخدام المبلغ الكامل للقرض السابق.
- أنواع معينة من الشركات غير مؤهلة ، مثل الشركات المتداولة علنًا ومراكز الفكر والمؤسسات التي تشارك في الضغط أو المناصرة السياسية.
يمكن استخدام قرض الشراكة بين القطاعين العام والخاص للأنواع التالية من النفقات:
- تكاليف الرواتب
- تأجير
- مدفوعات المرافق
- مصاريف العمليات (مثل تكاليف البرمجيات)
- تكاليف أضرار الممتلكات لا يغطيها التأمين
- تكاليف معدات الحماية مثل الأقنعة
يتم حساب مبلغ القرض الذي يمكنك الحصول عليه على النحو التالي:
- ما يصل إلى 2.5 ضعف متوسط كشوف المرتبات الشهرية لمعظم الشركات
- ما يصل إلى 3.5 ضعف متوسط كشوف المرتبات الشهرية لشركات خدمات الإقامة والطعام
- بشكل عام ، يمكن للمقترضين حساب التكاليف الإجمالية لكشوف المرتبات باستخدام البيانات إما من 12 شهرًا السابقة أو من السنة التقويمية 2019. بالنسبة للأعمال الموسمية ، يجوز لمقدم الطلب استخدام متوسط كشوف المرتبات الشهرية للفترة بين 15 فبراير 2019 أو 1 مارس 2019 ، و 30 يونيو 2019.
الشركات التي تحصل على قرض PPP جديد في إطار البرنامج الذي أعيد فتحه حديثًا مؤهلة للحصول على القرض من خلال طلب مبسط للإعفاء من القرض. قد تتقدم الشركات الصغيرة للحصول على قرض PPP من مقرض محلي أو مقرض عبر الإنترنت.
انظر التوجيهات الجديدة الصادرة في الجولة التالية من قروض الشراكة بين القطاعين العام والخاص: نظرة عامة على الشركات الصغيرة .
قروض الكوارث في SBA . لدى SBA برنامج قروض لمواجهة الكوارث للشركات التي عانت من كارثة معلنة ، بما في ذلك جائحة Covid-19. يهدف قرض كارثة الإصابات الاقتصادية COVID-19 (EIDL) إلى مساعدة الشركات المتضررة.
العناصر الرئيسية لبرنامج EIDL هي:
- يشمل المقترضون المؤهلون الشركات الصغيرة التي عانت من أضرار اقتصادية كبيرة نتيجة لوباء Covid-19.
- القروض متاحة للشركات الموجودة في أي ولاية أو إقليم بالولايات المتحدة أو واشنطن العاصمة
- يمكن استخدام القروض لرأس المال العامل ونفقات التشغيل العادية (أي استمرار مزايا الرعاية الصحية ، والإيجار ، والمرافق ، ومدفوعات الديون الثابتة).
- معدل الفائدة على القروض هو عادة 3.75٪ ، والقروض واجبة السداد على مدى 30 عاما.
- لا يمكن التنازل عن قروض EIDL ، على عكس قروض الشراكة بين القطاعين العام والخاص.
- لا توجد غرامات أو رسوم للدفع المسبق.
- يتم تأجيل المدفوعات للسنة الأولى من القرض ، على الرغم من تراكم الفائدة.
يمكن للشركات الصغيرة التقدم مباشرة عبر الإنترنت للحصول على قرض EIDL من خلال موقع SBA .
حد ائتمان للأعمال الصغيرة. بموجب خط ائتمان تجاري صغير ، يمكن لشركتك الوصول إلى الأموال من المقرض حسب الحاجة. سيكون هناك حد أقصى لمبلغ الأموال التي يمكن الوصول إليها (على سبيل المثال ، 100000 دولار) ، لكن حد الائتمان مفيد لإدارة التدفق النقدي للشركة والنفقات غير المتوقعة. عادة ما تكون هناك رسوم لإعداد حد ائتمان ، ولكن لا يتم تحصيل فائدة منك حتى تقوم بسحب الأموال بالفعل. تُدفع الفائدة عادةً شهريًا ، وغالبًا ما يتم إطفاء المبلغ الأساسي المسحوب على الخط على مدار سنوات. ومع ذلك ، تتطلب معظم خطوط الائتمان التجديد سنويًا ، مما قد يتطلب رسومًا إضافية. إذا لم يتم تجديد الخط ، فستتم مطالبتك بدفعه بالكامل في ذلك الوقت.
تمويل الحسابات المدينة: حد ائتمان الذمم المدينة هو تسهيل ائتماني مضمون بحسابات القبض على الشركة (AR). يسمح لك خط AR بالحصول على النقد فورًا ، اعتمادًا على مستوى حساباتك المدينة ؛ معدل الفائدة متغير. يتم دفع خط AR حيث يتم دفع الذمم المدينة من قبل عملائك.
قروض رأس المال العامل: قرض رأس المال العامل هو وسيلة اقتراض الديون التي تستخدمها الشركة لتمويل عملياتها اليومية. تستخدم الشركات هذه القروض لإدارة التقلبات في الإيرادات والمصروفات بسبب الموسمية أو الظروف الأخرى في أعمالها. بعض قروض رأس المال العامل غير مضمونة ، ولكن الشركات التي لديها سجل ائتماني ضئيل أو ليس لديها سجل ائتماني يجب أن تتعهد بضمانات للقرض أو تقدم ضمانًا شخصيًا. تميل قروض رأس المال العامل إلى أن تكون قروضًا قصيرة الأجل من 30 يومًا إلى سنة واحدة. تتراوح هذه القروض عادةً من 5000 دولار إلى 100000 دولار للشركات الصغيرة.
قروض لأجل الأعمال الصغيرة. عادة ما تكون القروض لأجل بمبلغ محدد بالدولار (على سبيل المثال ، 250000 دولار) وتستخدم للعمليات التجارية أو النفقات الرأسمالية أو التوسع. تُدفع الفائدة شهريًا وعادةً ما يتم سداد المبلغ الأساسي في غضون ستة أشهر إلى ثلاث سنوات (والتي يمكن إطفاءها على مدار مدة القرض أو تسديد دفعة واحدة في النهاية). يمكن أن تكون القروض لأجل مضمونة أو غير مضمونة ، ويمكن أن تكون الفائدة متغيرة أو ثابتة. إنها جيدة للشركات الصغيرة التي تحتاج إلى رأس مال للنمو أو للنفقات الكبيرة لمرة واحدة.
قروض الأعمال الصغيرة SBA. تقدم بعض البنوك قروضًا جذابة منخفضة الفائدة للشركات الصغيرة ، مدعومة ومضمونة من قبل SBA. بسبب ضمان SBA ، يكون معدل الفائدة وشروط السداد أكثر ملاءمة من معظم القروض. تتراوح مبالغ القروض من 30 ألف دولار إلى 5 ملايين دولار. ومع ذلك ، يمكن أن تستغرق عملية القرض وقتًا طويلاً مع وجود متطلبات صارمة للشركات الصغيرة المؤهلة. قم بزيارة موقع SBA الإلكتروني للاطلاع على قائمة بأكثر 100 جهة إقراض من SBA نشاطًا .
قروض التجهيز. يمكن للشركات الصغيرة شراء المعدات والمركبات والبرامج من خلال قرض المعدات. يتطلب هذا عادةً دفعة مقدمة بنسبة 20٪ من سعر شراء المعدات ، ويتم تأمين القرض بواسطة المعدات. عادةً ما تُدفع الفائدة على القرض شهريًا وعادة ما يتم إطفاء رأس المال على مدى عامين إلى أربعة أعوام. تتراوح مبالغ القروض عادة من 5000 دولار إلى 500000 دولار ، ويمكن أن تتراكم الفائدة إما بسعر ثابت أو متغير. يمكن أيضًا تنظيم قروض المعدات في بعض الأحيان على أنها عقود إيجار للمعدات.
بطاقات ائتمان الشركات الصغيرة. في حين أن بعض أصحاب الأعمال قد يكونون حذرين من استخدامها ، فإن بطاقات الائتمان للشركات الصغيرة يمكن أن تعمل أيضًا كتمويل قصير الأجل للأعمال التجارية الصغيرة. تختلف أسعار الفائدة اعتمادًا على جهة إصدار بطاقة الائتمان ، والمبلغ المتاح على البطاقة ، والجدارة الائتمانية لحامل البطاقة. يشترط العديد من مصدري بطاقات الائتمان للشركات الصغيرة أن يكون المالك الرئيسي مسؤولاً مع الشركة. تشمل الجهات المصدرة لبطاقات ائتمان الشركات الصغيرة American Express و Brex و CapitalOne و Bank of America وغيرها الكثير. تقدم العديد من بطاقات الائتمان معدلات تمهيدية ترويجية بنسبة 0٪ لفترة زمنية قصيرة (ستة إلى تسعة أشهر). تتيح لك برامج الاسترداد النقدي والمكافآت كسب مكافآت من عمليات الشراء على بطاقة الائتمان.
2-البحث عن المقرضين المتاحين
هناك عدد أكبر من المقرضين الذين يرغبون في إقراض الشركات الصغيرة أكثر من أي وقت مضى ، ويمكن العثور على العديد من المقرضين من خلال بحث بسيط عبر الإنترنت. فيما يلي الأنواع الرئيسية للمقرضين:
- المقرضون المباشرون عبر الإنترنت. هناك عدد من المقرضين عبر الإنترنت الذين يقدمون قروضًا للشركات الصغيرة من خلال عملية سهلة نسبيًا عبر الإنترنت. يمكن للشركات ذات السمعة الطيبة مثل PayPal تقديم سلف نقدية سريعة جدًا للشركات الصغيرة وقروض رأس المال العامل وقروض قصيرة الأجل بمبالغ تتراوح من 5000 دولار إلى 500000 دولار. تتيح مواقع مثل Fundera الوصول إلى العديد من المقرضين ، حيث تعمل كخدمة رائدة لتوليد المقرضين.
- بنوك تجارية كبيرة. المقرضون التقليديون لسوق الأعمال الصغيرة هم بنوك مثل Wells Fargo و JP Morgan و Citibank. تميل عملية الموافقة على القرض إلى أن تكون أبطأ بسبب معايير الاكتتاب الأكثر صرامة للقروض.
- بنوك المجتمع المحلي. لدى العديد من البنوك المجتمعية رغبة قوية في تقديم قروض للشركات الصغيرة للشركات المحلية.
- مواقع الإقراض من نظير إلى نظير . هناك عدد من المواقع التي تعمل كوسطاء بين المقرضين الأفراد والمؤسسات وصغار المقترضين ، بما في ذلك SMBX و LendingClub و Funding Circle . يمكن لهؤلاء المقرضين اتخاذ القرارات بسرعة نسبيا.
- المقرضون المصرفيون مدعومون بضمانات SBA . يقوم عدد من المقرضين من البنوك بإصدار قروض مدعومة من قبل SBA ، وكما هو مذكور أعلاه ، فإن هذا الدعم يسمح للمقرضين بتقديم شروط أكثر جاذبية.
3-توقع الكيفية التي سيعرض بها المقرضون بيانات الائتمان والمخاطر الخاصة بك
يقوم المقرضون في النهاية بإصدار حكم بشأن ما إذا كان عليهم تقديم قرض تجاري صغير أم لا بناءً على بيانات الائتمان والمخاطر الخاصة بالمقترض. سينظر المقرضون في العوامل التالية ، لذا قم بمراجعتها بعناية وفكر في اتخاذ أي إجراء علاجي مناسب:
- درجة الائتمان / تقرير الائتمان. سيراجع المقرضون تقرير الائتمان ودرجة الائتمان وتاريخ السداد في الوقت المناسب بموجب بطاقات الائتمان والقروض وعقود البائعين. لذا قم بمراجعة تقرير الائتمان الخاص بك وقم بتنظيف أي عيوب.
- القروض غير المسددة والتدفقات النقدية. سيراجع المقرضون قروضك وديونك المستحقة لتحديد أن التدفق النقدي الخاص بك سيكون كافياً لسداد القروض والالتزامات الحالية بالإضافة إلى القرض الجديد المتوخى.
- الأصول في الأعمال التجارية. سيقوم المقرضون بمراجعة الأصول في العمل (خاصة الأصول المتداولة مثل النقد والحسابات المدينة) لمعرفة ما إذا كانت هناك قاعدة جيدة من الأصول لمتابعة في حالة التخلف عن سداد القرض.
- الوقت في العمل. يميل المقرضون إلى النظر بشكل أفضل إلى الشركات التي ظلت تعمل لعدة سنوات أو أكثر.
- المستثمرون في الشركة. سوف ينظر المقرضون إلى الشركة بشكل أكثر إيجابية إذا كان لديها مستثمرون محترفون في رأس المال الاستثماري ، أو مستثمرون استراتيجيون ، أو مستثمرون ملاك بارزون.
- القوائم المالية. سيفحص المقرضون بياناتك المالية ، كما هو موضح في القسم التالي أدناه.
- تأكد من ترتيب البيانات المالية الخاصة بك
اعتمادًا على حجم القرض الخاص بك ، سيتم مراجعة بياناتك المالية وسجلاتك المحاسبية بعناية من قبل المُقرض. لذا تأكد من أنها كاملة وصحيحة وشاملة – بما في ذلك الميزانية العمومية وبيانات الدخل والخسارة وبيانات التدفق النقدي. سيقوم المُقرض بتحليل التدفق النقدي والهامش الإجمالي ونسبة الدين إلى حقوق الملكية والحسابات الدائنة والذمم المدينة والأرباح قبل خصم الفوائد والضرائب والإهلاك والاستهلاك وغير ذلك ، لذا كن مستعدًا للإجابة على الأسئلة المتعلقة بهذه الموضوعات. ضع في اعتبارك أن يقوم المحاسب الخاص بك بإلقاء نظرة على بياناتك المالية لتوقع المشكلات التي قد يثيرها المقرض.
يفضل المقرضون البيانات المالية التي تم تدقيقها من قبل محاسب عام معتمد (CPA) ، لكن العديد من الشركات الصغيرة لا ترغب في تحمل تكاليف التدقيق. أحد البدائل هو أن تتم “مراجعة” البيانات المالية بواسطة CPA (وهو أرخص وأسرع). ومع ذلك ، قد لا يطلب بعض المقرضين بيانات مدققة أو مراجعة.
5 -اجمع معلومات مفصلة عن طلب قرض الأعمال الصغيرة الخاص بك
إذا كنت تريد أن تنجح في الحصول على قرض تجاري صغير ، فعليك أن تكون مستعدًا لتقديم معلومات ووثائق مفصلة عن عملك ؛ من المهم أن تكون مستعدًا ومنظمًا. فيما يلي نوع المعلومات المطلوبة غالبًا من المقرضين في البنوك ، اعتمادًا على نوع القرض:
- اسم العمل (بما في ذلك أي مسؤول قواعد بيانات)
- بطاقة تعريف للضرائب الاتحاديه
- قائمة المسؤولين التنفيذيين وخلفياتهم
- الهيكل القانوني مثل LLC ، S Corporation ، C Corporation
- البيانات المالية للسنتين إلى الثلاث سنوات الماضية والبيانات المالية للسنة الحالية (الميزانية العمومية ، بيانات الدخل والخسارة ، بيانات التدفقات النقدية ، حقوق المساهمين)
- البيانات المالية المتوقعة (حتى يتمكن المُقرض من التعرف على العمليات المستقبلية المتوقعة والتدفق النقدي)
- إيداعات الدولة للشركة ، مثل شهادة التأسيس وإيداع الشركات الأجنبية والشهادات الجيدة
- نسخ من وثائق تأمين المسئولية العامة والرجل الرئيسي
- مبلغ القرض المطلوب
- تقرير ائتمان الأعمال (على سبيل المثال من وكالة تقارير ائتمانية مثل Dun&Bradstreet)
- الضمانات المحتملة المتاحة للقرض
- البيانات المالية للمساهم الرئيسي / مالك النشاط التجاري (خاصة في حالة المطالبة بضمان شخصي)
- خطة العمل أو الملخص التنفيذي أو عرض تقديمي للمستثمر للشركة (راجع دليل مجموعات العروض التقديمية المخططة للمستثمرين لجمع الأموال لبدء التشغيل )
- الإقرارات الضريبية للشركة عن السنتين إلى الثلاث سنوات الماضية (نسخ موقعة مع جميع المرفقات والمستندات)
- كشوف الحسابات المصرفية للأعمال.
6-كن مستعدًا لتحديد المبلغ الذي تريد اقتراضه والاستخدام المتوقع لعائدات القرض
سيرغب المُقرض في معرفة مقدار التمويل الذي تسعى إليه وكيف سيتم استخدام عائدات القرض. هل سيتم استخدام القرض للمعدات أو النفقات الرأسمالية؟ التوسع أم التوظيف؟ زيادة في المخزون؟ تعزيز جهود المبيعات والتسويق؟ البحث الجديد وتطوير التكنولوجيا؟ تطوير منتج جديد؟ التوسع في مرافق أو مناطق جديدة؟
قد ترغب في اقتراض مبلغ إضافي قليلاً في حالة تعرضك لأزمة نقدية تستمر لمدة شهر أو شهرين. عليك أن تتجنب التخلف عن السداد بموجب القرض.
7- تحديد الضمان أو الضمان الذي يمكن تقديمه
يهتم المقرض في المقام الأول بقدرة المقترض على سداد القرض. إلى الحد الذي يمكن فيه منح فائدة ضمان للمقرض على أصول الشركة (معدات الشركة ، الممتلكات ، حسابات القبض ، إلخ) ، يجب أن يكون المقترض قادرًا على زيادة فرصه في الحصول على قرض بشروط مواتية. قد يصر بعض المقرضين على الضمان الشخصي للمالك الرئيسي للشركة. من الأفضل تجنب ذلك ، إن أمكن ، لأنه يعرض أصولك الشخصية ، وليس أصول العمل فقط ، للخطر.
8- تحليل الشروط الرئيسية لقرض الأعمال المقترح
للتأكد من أن قرض العمل المقترح مفيد لعملك ، ستحتاج إلى تحليل المصطلحات الرئيسية التي اقترحها المقرض ومقارنتها بالشروط المتاحة من المقرضين البديلين. فيما يلي المصطلحات الأساسية للمراجعة:
- ما هو سعر الفائدة على القرض وكيف يمكن أن يتغير بمرور الوقت؟ تختلف العديد من القروض بمرور الوقت اعتمادًا على “السعر الأساسي” السائد أو بعض المعايير القياسية الأخرى.
- كم مرة يتم دفع الفائدة؟
- متى يكون أصل الدين أو كيف يتم إطفاءه على مدى عمر القرض؟ يجب أن تكون مرتاحًا مع الفوائد المجمعة ومدفوعات رأس المال من منظور التدفق النقدي.
- ما هي رسوم إنشاء القرض؟
- ما هي التكاليف أو الرسوم الأخرى المفروضة (مثل رسوم الاكتتاب ، والرسوم الإدارية ، ورسوم معالجة القروض ، وما إلى ذلك)؟
- ما هي تعهدات التشغيل المفروضة على عملك (مثل الحد الأقصى لنسبة الدين إلى حقوق الملكية أو الحد الأدنى للنقد الذي تحتفظ به الشركة)؟
- ما هي الظروف التي يمكن للمقرض استدعاء التخلف عن سداد القرض؟
- هل هناك أي ضمانات أو ضمانات مطلوبة؟
- ما هي التقارير الدورية أو البيانات المالية المطلوب تقديمها للمقرض؟
- هل هناك حدود لكيفية استخدام حصيلة القرض؟
- هل يمكن سداد القرض مبكرا بدون غرامة؟ وإذا كان هناك عقوبة فهل العقوبة معقولة؟
9-مراجعة ملف التعريف الخاص بك والمنشورات على الإنترنت
سيقوم مقرض الأعمال الصغيرة ببذل العناية الواجبة ، والتي يمكن أن تشمل مراجعة المعلومات المتاحة عبر الإنترنت حول الشركة ومالكها الرئيسي. لذا قم بإجراء المراجعة التالية ، وتوقع هذه العناية الواجبة لمعرفة ما إذا كان ينبغي عليك إجراء أي تغييرات أو حذف على تواجدك عبر الإنترنت:
- راجع موقع شركتك على الويب. هل هي حديثة وذات مظهر احترافي؟
- راجع وجودها على LinkedIn و Facebook و Twitter ومواقع التواصل الاجتماعي الأخرى.
- راجع أي مراجعات من Yelp ربما تلقاها نشاطك التجاري.
- راجع منشورات المالك الرئيسي على LinkedIn ومواقع الويب الأخرى.
10 -الحصول على مزيد من التعليم حول عملية الإقراض للشركات الصغيرة
كلما زادت معرفتك بخيارات وإجراءات الإقراض للشركات الصغيرة ، زادت احتمالية نجاحك في الحصول على قرض. فيما يلي بعض المقالات الإضافية لمراجعتها:
- قروض الأعمال المضمونة: إلى أي مدى تعمل بالضبط؟
- هل سئمت من رفض قروض الأعمال الصغيرة؟ إليك كيفية الحصول على المال الذي تحتاجه
- 5 نصائح لتأمين قرض الأعمال الصغيرة
- الأسئلة التي سيطرحها المقرضون المحتملون قبل إقراض أموال الأعمال
- ما الذي يبحث عنه المقرضون قبل منح قرض الأعمال الصغيرة
استنتاج
تتوفر قروض الأعمال الصغيرة من العديد من المقرضين المختلفين ، مع عدد لا يحصى من الخيارات المصممة وفقًا للوضع المالي لشركتك. من خلال توقع ما سيراجعه المقرضون ويطلبونه ، فإنك تزيد بشكل كبير من فرصك في الحصول على قرض أعمال صغير مفيد
